ファクタリングで個人事業主におすすめの業者15選【2026年10月最新】個人間のファクタリングに対応しているのは？

TRY

TRYとは

TRY（トライ）は、東京都台東区に拠点を構える株式会社SKOが提供するファクタリングサービスです。

最短即日（※）で入金可能なスピード対応が評判で、法人のみでなく個人事業主も利用できる即日ファクタリングサービスとなっています。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

※1〜3：2026年9月時点 公式サイトに記載

TRYでファクタリングを行うメリット

• 手数料3％～（※）で利用でき、個人事業主でもコストを抑えやすい
• 24時間いつでも電話相談を受け付けている

（※2026年9月時点 公式サイトに記載）

TRYの特徴は、365日24時間いつでも電話相談を受け付けている点で、即日入金にも対応しているため急な資金ニーズ時にも頼りになる存在です。

さらに、オンライン契約やZoom面談にも対応しており、日本全国どこからでも手続きを完結できるため、地方在住の個人事業主でもスムーズに利用可能なサービスとなっています。

また、TRYでは2社間ファクタリングによる契約形態を採用しており、取引先（売掛先）に通知がいかない非公開の形で資金調達ができます。

手数料も3％～（※）と低く設定されており、安く資金調達が行えるため、コスト面の負担を抑えることが可能です。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

このようにいつでも相談できるサポート体制と低手数料・非公開契約による安心感を兼ね備えているため、時間を問わず迅速かつ安心感を持って資金調達したい個人事業主におすすめのサービスでしょう。

TRYでファクタリングを行うデメリット

・契約方式は2社間のみのため、3社間ファクタリングを利用できない

バイオン

バイオンとは

バイオンのAIファクタリングは、株式会社バイオンが提供するオンライン完結型のファクタリングサービスです。

AIによる審査で売掛金を最短60分（※）で現金化できるため、資金を即座に調達したい個人事業主にもおすすめです。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

（※1～3 2026年9月時点　公式サイトに記載）

バイオンでファクタリングを行うメリット

• AI審査により最短60分（※）で入金完了できる
• 手数料が一定で、コストの不安が大きい個人事業主も資金調達しやすい

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

バイオンでは申し込みから契約まで全てWEB上で完結し、必要書類のアップロードのみで手続きが完了します。

対面での審査や面談が不要なため手続きに時間を取られず、個人事業主やフリーランスの急な資金ニーズにも迅速に対応可能です。

また、手数料に関しても一律で10％固定（※）となっています。個人事業主が少額でファクタリング を行う際には、手数料も高額になりやすい傾向があります。

この点から、手数料の上限がなくコスト面で不安がある個人事業主におすすめのサービスと言えます。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

バイオンでファクタリングを行うデメリット

・手数料が一律10％（※）で設定されているため、売掛金の金額によっては割高になる可能性がある

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

FinFin

FinFinとは

FinFinファクタリングとは、個人事業主やフリーランスに特化した2社間のファクタリングサービスです。

スマホから利用可能な「スマホインボイスFinFin」を活用して請求書を作成し、パソコンやスマートフォンから指定するのみで申し込みが完結する手軽さが特徴となっています。

（※1～3 2026年9月時点　公式サイトに記載）

FinFinでファクタリングを行うメリット

• 手数料が一律10%（※）と明確に設定されており、個人事業主も利用しやすい
• スマホで請求書を選ぶのみで申し込み完了、専用アプリ連携により簡単に利用できる

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

FinFinのファクタリング手数料は10%（※）に設定されており、コスト面で個人事業主にも優しいサービスです。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

申し込み手続きも簡便で、スマホインボイスFinFinのアプリ上で発行した請求書を選ぶのみで資金化の申請が完了します。

そのため、日頃から同アプリで請求書を発行しているフリーランスの方にとって利便性が高く、スムーズに資金調達を行えるでしょう。

上記の点から、FinFinは請求書の発行とファクタリング を一元管理したいフリーランス・個人事業主におすすめです。

FinFinでファクタリングを行うデメリット

・ファクタリング利用には専用の請求書発行アプリの導入が必要

PAYTODAY

出典：PAYTODAY

PAYTODAYとは

PAYTODAYは「Dual Life Partners株式会社」が運営する、2社間契約に特化したオンラインファクタリングサービスです。

AIファクタリングを導入しており、審査もAIが実施するため個人事業主でも最短30分ほど（※）で資金調達できます。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

（※1～3 2026年9月時点　公式サイトに記載）

PAYTODAYでファクタリングを行うメリット

• AI審査で申し込みから最短30分（※1）で入金、オンライン完結できる
• 手数料上限9.5%（※2）と低コストで、個人事業主も負担少なく利用できる

（※1,2 2026年9月時点　公式サイトに記載）

PAYTODAYでは申し込みから入金まで全てWEB上で完結でき、契約のために来店したり対面で打ち合わせをする必要がありません。

そのため、手続きに余計な時間を取られず、資金繰りに忙しい個人事業主でも迅速に資金を確保できます。

実際にAI審査の導入で短時間で入金されたとの利用者の声もあり、スピード感のある使いやすいサービスと言えるでしょう。

また、AI審査によるコスト削減分を顧客に還元しており、手数料は1～9.5％（※1）と業界最低水準（※2）です。

（※1,2 2026年9月時点　公式サイトに記載）

手数料が想定より安く抑えられたという利用者の声もあり、少額の売掛金でも高い手数料で資金繰りを圧迫されずに済む点は大きなメリットです。

そのため、PAYTODAYはオンライン完結でAIファクタリングを進めたい個人事業主におすすめです。

なお、PAYTODAYの評判を詳しく知りたい方は、「PAYTODAYの評判・口コミ」を参考にしてください。

PAYTODAYでファクタリングを行うデメリット

・必要書類が他社より多いため準備に手間がかかりやすい

OLTA

OLTAとは

OLTAは、OLTA株式会社が運営するオンラインで完結するファクタリングサービスです。

累計利用者1万社（※1）・累計取扱高1,000億円（※2）と豊富な実績を持ち、提携銀行の数はNo.1（※3）を誇ります。

（※1～3　2026年9月時点　公式サイトに記載）

（※1,2 2026年9月時点　公式サイトに記載）

OLTAでファクタリングを行うメリット

• 利用した個人事業主からの評価が高いファクタリングサービス
• 申し込みから契約まで全てオンラインで完結し、AIによる審査で追加費用が不要

OLTAの特徴として、個人事業主が利用するオンラインに対応しているファクタリングでNo.1（※1）を獲得している点が挙げられます。

実際の利用者からの評価が高いため、安心感を持って依頼しやすい個人事業主向けのファクタリング会社と言えます。

また、申し込みから審査・契約に至るまですべてオンラインで完結します。対面での打ち合わせや来店は不要で、必要書類もオンライン上にアップロードするのみで提出可能です。

書類が全て揃っていれば、申し込みから審査を終えるまで最短1営業日（※2）に終了し、最短即日（※3）で対応してくれる可能性があります。

そのため、買取金額が振り込まれる迅速さも魅力であり、急な資金需要にも素早く対応できるでしょう。

※1: 日本マーケティングリサーチ機構調べ
（調査概要 : 2021年6月期_ブランドのイメージ調査）
（※2,3　2026年9月時点　公式サイトに記載）

以上の点から、OLTAは個人事業主から評価が高いサービスを利用したい個人事業主におすすめのファクタリングサービスと言えるでしょう。

OLTAでファクタリングを行うデメリット

・3社間ファクタリングに非対応のため、売掛先の承諾が必要な契約は利用できない

トップマネジメント

出典：トップマネジメント

トップマネジメントとは

トップマネジメントは、東京都に本社を置く株式会社トップ・マネジメントが運営するファクタリングサービスです。

2009年の創業以来、累計で65,000件超（※）の取引実績を持つ老舗であり、法人のみでなく個人事業主も利用可能な柔軟性が特徴となっています。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

契約方式は2社間・3社間の双方に対応しており、全国対応で対面契約とオンライン契約のいずれにも対応可能です。

（※1~3 2026年9月時点 公式サイトに記載）

トップマネジメントでファクタリングを行うメリット

• 2社間・3社間はもちろん、見積書や発注書も買い取る多彩なサービスを展開している
• 創業16年（※1）・累計取引6.5万件以上（※2）の実績がある

（※1,2 2026年9月時点　公式サイトに記載）

トップマネジメントの強みは、そのサービスラインナップの豊富さにあります。

通常の請求書を用いた2社間・3社間ファクタリングに加えて、売掛金の発生前段階である見積書や受注書を活用した「発注書ファクタリング」まで提供しており、資金調達の選択肢が幅広いです。

さらに、広告・IT業界向けの専門サービス「ペイブリッジ」や、バーチャル口座を利用して取引先に知られず入金を行う独自の2.5社間ファクタリング「電ふぁく」なども展開しています。

このようにサービスの選択肢が多いため、利用者は自分の状況に合った資金調達方法を見つけやすく、個人事業主でも無理なく利用できるでしょう。

また、トップマネジメントは2009年の創業以来積み上げた豊富な取引実績にも定評があります。

累計で6万5,000件以上（※）の買取実績があり、培われたノウハウによって柔軟かつ的確な審査・対応が期待できます。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

以上のメリットから、トップマネジメントは自社に合った方法で資金調達をしたい個人事業主や、実績豊富で信頼できるファクタリング会社を利用したい個人事業主におすすめできるサービスです。

トップマネジメントでファクタリングを行うデメリット

・契約時は原則として面談・手続きが必要

みんなのファクタリング

みんなのファクタリングとは

みんなのファクタリングは株式会社チェンジが運営する完全オンライン型のファクタリングサービスです。

法人以外に個人事業主の方やフリーランスの方も利用でき、土日祝日の申し込みでも最短60分（※）で資金化できるスピードが特徴です。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

みんなのファクタリングでファクタリングを行うメリット

• 土日祝日も営業し最短60分（※）で入金できる
• 独自AI審査で手続きが簡潔で、赤字決算の個人事業主も利用可能

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

みんなのファクタリングは年中無休で9時～18時（※）まで営業しており、営業時間内であれば週末や祝日にも審査から振込まで対応可能です。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

休日であっても申請や書類準備を進められるため、業務に支障なく資金調達できる点は給与資金が必要になった個人事業主にとっては大きな利点と言えます。

さらに、独自のAIスコアリング審査を導入しており、赤字経営や税金滞納があっても申込み可能な柔軟さがあります。

AIが審査を行うことで事業計画書などの煩雑な書類提出も不要となり、対面での電話ヒアリングもないため、スムーズかつ迅速に資金調達が進められる仕組みです。

以上からみんなのファクタリングは、急ぎで資金を確保したい、または平日に時間が取れない個人事業主やフリーランスにおすすめのサービスです。

みんなのファクタリングでファクタリングを行うデメリット

・対応可能な買取金額が上限が限られており、高額の資金ニーズには不向きである可能性がある

なお、みんなのファクタリングの評判を詳しく知りたい方は、「みんなのファクタリングの評判・口コミ」を参考にしてください。

株式会社No.1

出典：株式会社No.1

株式会社No.1とは

株式会社No.1はファクタリング事業に加えて経営支援コンサルティングも手掛けており、資金繰りの相談にも応じてくれる柔軟な審査対応が可能な企業です。

申し込みから契約までの手続きがオンラインで完結するため全国対応しており、遠方からでも対面不要で利用できる点が特徴です。

（※1～3 2026年9月時点 公式サイトに記載）

株式会社No.1でファクタリングを行うメリット

• 個人事業主のファクタリング実績を公式サイトで確認できる
• 手数料0.5%～（※）を実現し、個人事業主も利用しやすい

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

株式会社No.1のファクタリングでは、個人事業主がファクタリングに成功した具体的な実績が掲載されています。

具体的には、フリーランスのプログラマーが30万円のファクタリングに成功した事例が掲載されています（※1）。

また、手数料が0.5%～（※2）で、資金調達コストを抑えやすい点が大きな魅力です。

一度に最大3億円まで（※3）の売掛金買取に対応しているため、大口の資金ニーズにも柔軟に応えられるファクタリングサービスとなっています。

また、審査通過率が95%以上（※4）と高く、個人事業主に対しても融通の利く審査が行われている可能性があります。

株式会社No.1は、他社で審査通過が難しかった個人事業主の方や、具体的な実績を事前に確認したい個人事業主におすすめです。

※1〜4：2026年9月時点 公式サイトに記載

株式会社No.1でファクタリングを行うデメリット

・対応可能時間が平日の9時～19時に限られ、土日祝日や夜間にはサービスを利用できない

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートとは

AGビジネスサポートは、大手消費者金融のアイフルを含むグループ会社を親会社に持つAGビジネスサポート株式会社が提供するファクタリングサービスです。

2社間・3社間ファクタリングの2つの手続き方法に対応しており、グループ会社の豊富な資金力を背景に請求書を最短即日（※）で現金化できる点が特徴となっています。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

（※1～3 2026年9月時点　公式サイトに記載）

AGビジネスサポートでファクタリングを行うメリット

• 信頼性が高く、個人事業主も安心感を持って利用できる
• 2社間・3社間ファクタリング両方に対応し、契約方法を柔軟に選択可能な

AGビジネスサポートのファクタリングは、東証プライム上場企業であるムニノバグループが提供しているため透明性が高く、安心感を持って利用できる点が大きなメリットです。

大手金融機関で培われた豊富なノウハウが活かされており、初めてファクタリングを利用する個人事業主でも安心感を持ちやすいサポート体制が整っています。

さらに、AGビジネスサポートでは2社間と3社間ファクタリングの双方に対応しているため、自社の事情に合わせて契約方式を選択することが可能です。

加えて、申し込みは24時間365日受付可能なため、平日営業時間外や急な資金調達の必要がある場合でもスムーズに対応してもらえます。

以上のような特徴から、AGビジネスサポートはファクタリング会社の信頼性や契約の柔軟さを重視する方におすすめのサービスと言えるでしょう。

AGビジネスサポートでファクタリングを行うデメリット

・売掛先が個人の場合はファクタリングを利用できず、取引先が法人でない請求書は対応不可

【目的別】個人事業主のファクタリングにおすすめのサービスを紹介！

少額ファクタリングを利用できるサービスは？

（※1,2 2026年9月時点　各公式サイトに記載）

QuQuMoは売掛金があれば法人のみでなく個人事業主も利用でき、少額請求書からでも現金化できる柔軟なファクタリングサービスです。

手数料が業界トップクラスの低コストである1%～（※）に設定されており、ファクタリング利用時の費用負担を抑えやすいため、個人事業主にも負担が少なくおすすめです。

（※2026年9月時点　公式サイトに記載）

このようなメリットがあることで、急な支払いが必要な場面でも少額から資金調達しやすくなり、個人事業主の資金繰り改善に役立つでしょう。

審査が通りやすいサービスは？

（※2026年9月時点　各公式サイトに記載）

ビートレーディングは法人に限らず個人事業主も利用可能で、個人事業主であるという理由によって審査で不利にならず公平な審査に期待できるでしょう。

また、必要書類が請求書と通帳コピーの2点のみ（※）と少ないため、比較的審査に通りやすいと言えます。

（※2026年9月時点 公式サイトに記載）

信用情報に重きを置いて審査されにくいため、他社で審査が通らなかった個人事業主の方にも対応してくる可能性が高まります。

個人間の取引でも利用できるサービスは？

（※1~3 2026年9月時点　各公式サイトに記載）

ペイトナーは公式サイトのFAQで個人間の請求書も対象と明記され、個人事業主が安心感を持って利用可能なファクタリングのおすすめサービスです。

初回1〜30万円から始めて実績に応じて最大150万円まで（※1）枠が広がるため、小口取引中心の個人事業主でも継続的に資金調達しやすいと言えます。

個人取引の請求書でも最短即日（※2）で入金されるため、急な支払いの場合であってもスピーディーな対応に期待しやすいでしょう。

（※1,2　2026年9月時点　公式サイトに記載）

比較的簡単に利用できるサービスは？

（※1~3 2026年9月時点　各公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構は、口座入出金履歴と売掛金資料の2点のみ（※1）で手続きできるため、書類準備が少なく個人事業主でも申し込みやすいファクタリングサービスです。

ファクタリングが個人通帳なしでも利用可能であるため、比較的簡単に利用できるサービスと言えるでしょう。

また、申込から契約までオンライン完結、審査最短30分（※2）・入金最短3時間（※3）と資金化が早く、比較的手軽に利用できるファクタリングサービスです。

（※1～3 2026年9月時点　公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構は、その名の通り中小企業のサポートメインに行ってるため、個人事業主も他サービスよりも利用しやすい可能性が高いです。

個人事業主がファクタリング業者を選ぶポイント

個人事業主が利用できるか

まず、個人事業主向けのサービスを提供しているファクタリング会社を選びましょう。

近年では個人事業主が利用できるファクタリング会社が増えていますが、中には個人事業主の利用を対象外としている業者も存在します。

大口の法人取引をメインとする会社では扱う債権額も数百万円以上と大きく、個人事業主の少額債権には積極的でない傾向があります。

そのため、個人事業主特有の事情にも理解があり、取引先との契約書がないケースなどにも柔軟に対応してくれる業者を選ぶと安心感を持ちやすいと言えます。

必要書類の数が少ないか

ファクタリングを利用する際は、提出を求められる書類が少ない会社かどうかも重要なチェックポイントです。

ファクタリング会社によって必要となる書類は異なり、数点の書類のみで契約できるケースもあれば、前年度の確定申告書など追加の書類提出を求められる場合もあります。

中には、事業計画書や決算書のような個人では用意しにくい書類が必要なサービスもあります。

一方で、請求書と通帳コピーの2点のみで手続きを進められるサービスもあり、書類準備の手間が少なく済みやすいでしょう。

申し込みから入金までの期間は短いか

早く資金を手にしたい場合は、申し込み当日に入金まで対応してもらえるファクタリング会社を選択しましょう。

即日振込に対応可能なファクタリング会社は数多く存在し、1時間程度で入金してもらえるところもあります。

そのため、急ぎの場合は審査時間や振込スピードなど「対応の早さ」を重視して比較することをおすすめします。

ただし、状況によっては資金化までに時間を要するケースもあるため、事前にどれくらいの時間がかかるのか確認しておくと安心感を持てます。

取引手数料が高過ぎないか

ファクタリング手数料が相場と比べて極端に高すぎないか、契約前にきちんと確認することが大切です。

一般的な2社間ファクタリングにかかる手数料の相場は約10％前後と言われており、目安として手数料が10％台に収まる業者を選ぶと良いでしょう。

多くの会社は最低手数料のみを提示していますが、上限の手数料が適用される可能性もあるため、上限率についても把握しておく必要があります。

また、「個人事業主歓迎」と謳う一部の業者では一般より高い手数料を設定している場合もあり、法外な手数料を要求する悪質な業者も存在するため注意が必要です。

オンライン手続きができるか

手続きをオンラインで済ませられるファクタリング会社であれば、対面の手間が省けて便利です。

従来は契約時に対面での面談が必要なケースもありましたが、近年はAI審査の導入などにより申込みから審査・振込完了まで非対面で行えるサービスが増えてきました。

オンライン完結型のサービスならば手続きが簡単なことに加え、入金までのスピードも速い傾向にあります。

一方、契約時に対面対応が必要な会社では契約完了までに時間がかかったり、移動の交通費が発生したりするため注意が必要です。

少ない金額でも利用できるか

個人事業主がファクタリング会社を選ぶ際は、買取下限額が低いファクタリング会社を選ぶことも重要です。

買取金額を50万円前後に設定している業者も多く、それ未満の売掛金は買い取ってもらえないケースがあります。

実際、個人事業主は取引規模が小さく売掛債権も数万円〜数十万円のことが多いため、高額でなくても早期に資金化できるサービスが求められます。

最近では1万円からでも対応可能なファクタリングサービスが登場しており、開業間もない時期で売上が少ない場合でも利用しやすくなっています。

【インタビュー】ファクタリングを利用したことのある個人事業主の方の声を紹介！

ファクタリングを利用した経験のある個人事業主の方にインタビューを行い、実際に利用して感じたメリットやデメリットをヒアリングしました。

以下は実際にファクタリング会社とやり取りしたメッセージになります。

※個人情報保護のため一部修正しています

ファクタリングを利用した背景を教えてください

2025年9月に生活資金が不足したため、資金調達の手段としてファクタリングの利用を検討しました。

ネット検索で候補を絞り込む中で、見つけたのがlabol（ラボル）です。

2社検討しましたが、もう1社は平日のみの対応だったため、休日対応可能なlabol（ラボル）に決めました。

特段の至急性はなかったものの、処理が早いほうが突発的な出費にも柔軟に対応できると判断しました。

ファクタリングの内容を教えてください

私は個人事業主（運送業）で、審査対象の請求書は約10万円、取引先は法人でした。

形式は2社間ファクタリングで、手数料は一律10％。少額ではありましたが、手続きは円滑に進み、全体としてシンプルで分かりやすいと感じました。

ファクタリングに申し込んだ際の流れを教えてください

申し込みは、すべてインターネット上で完結します。

まずメールアドレスを登録し、必要事項を入力し、請求書と通帳をアップロードします。希望金額を入力すると、そのまま審査に進む流れです。

公式サイトには最短30分で入金と記載されていましたが、私の場合は審査に1日かかりました。審査通過の連絡はメールで届き、その数分後に入金が確認できました。

全体を通して手続きはスムーズで、ストレスなく進められました。

ファクタリングで実際に買取してもらえた請求書の合計金額を教えてください

買取金額は約10万円です。 labol（ラボル）の手数料は一律10％のため、手数料1万円が差し引かれ、入金額は9万円でした。

利用したファクタリング業者の良かった点を教えてください

今回利用したlabol（ラボル）は入金までが早く、スピード面で安心感がありました。やり取りは終始丁寧で、過度なやりとりもなく淡々と進み、不快に感じる場面はありませんでした。

必要書類は請求書と通帳のみで、すぐに用意できたため、負担も少なかったです。全体として、手続きの流れに大きな不都合はありませんでした。

利用したファクタリング業者の悪かった点を教えてください

手数料が一律10％という設定は、額面が大きくなるほど負担感が増し、継続利用や高額案件には向きにくいと感じました。

今回の約10万円でも手数料は1万円となり、資金繰りの余裕がないタイミングではインパクトがあります。

また、買取金額には上限が設けられている点も、制約になる方もいると思います。

今回は約10万円と小口だったため問題ありませんでしたが、今後請求書が大きくなると上限がネックになりやすいです。

自身の経験から、個人事業主として申し込みを行う際に見ておいたほうが良いポイントがあれば教えてください

ファクタリング会社によって手数料に差があるため、事前に複数社を比較して、できるだけ手数料が安いところを調べることをおすすめします。

手数料の違いが実際の入金額に大きく影響するためです。

自身の経験から、個人事業主としてファクタリングを成功させるために注意したほうが良いポイントがあれば教えてください

通帳の記帳はこまめに実施することが大切です。

入出金の記録が更新されていないと、審査に通りにくくなる場合があります。

私の場合はWeb口座を利用していたため、スクリーンショットを提出することで問題なく審査を通過しました。

自身の経験から、個人事業主としてファクタリングを成功させるために事前に準備しておいたほうが良いことを教えてください

請求書は事前に整えておくと、手続きがスムーズです。

郵送で発行している場合は、投函前に控えを残し、PDFや画像でデータ化しておくと提出が簡単になります。

中でも運送業は請求書を郵送する場面が多いため、発行時に控えをスキャンもしくは、撮影して保存しておくと楽だと感じました。

紙の請求書しかない場合でも、スキャンや撮影の準備をしておけば、求められた際にすぐ提出できます。

個人事業主がファクタリング業者を利用する流れ

ファクタリングを依頼する

まずは、ファクタリング会社にサービスの利用を申し込みます。

ファクタリング会社への連絡や相談は、電話やWeb上のフォームなどから行うことが可能です。

手続き自体は比較的早く、申し込み完了までおよそ30分程度しかかからないケースが一般的です。

ファクタリング業界には悪質な業者も存在し、正規のファクタリングを装って不当な手数料を請求する違法なケースも報告されています。

そのため、利用するファクタリング会社は手数料の上限などの情報を開示している信頼感のある業者を選ぶことが大切です。

必要書類を提出する

ファクタリングを利用するには、請求書などの必要書類を提出して審査を受ける必要があります。

提出を求められる主な書類は、売掛金に関する請求書・契約書、取引履歴が確認できる通帳のコピー、本人確認用の身分証明書（運転免許証・マイナンバーカードなど）などです。

万一必要書類が不足していると審査がスムーズに進まず、資金化までに時間がかかってしまう可能性があります。

個人事業主の場合、確定申告書や開業届といった書類の提出を追加で要求されることもあります。

なお、必要書類の内容はファクタリング会社ごとに異なるため、事前に公式サイトや問い合わせ時に確認しておくと良いでしょう。

審査完了の連絡を待つ

提出した書類に基づきファクタリング会社による審査が行われ、利用可能かどうかと手数料の見積もり結果が通知されます。

審査結果の連絡が来るまでの時間は会社によって異なりますが、早くて30分程度から長くても1日ほどで通知されるケースが一般的です。

なお、ファクタリングの審査は融資よりも比較的通過しやすい傾向があるため、売掛先の信用力があれば個人事業主でも審査に通る可能性は高いと言われています。

ただし、「審査なしで利用できる」と宣言するファクタリング業者がいた場合は、違法な闇金業者の可能性が高いため注意が必要です。

契約する

提示された見積り内容を確認した後、ファクタリング会社と正式に契約を結びます。

契約手続きは対面ではなくオンライン上で契約できる会社もあり、スピーディーに契約まで進めることが可能です。

また、契約前には償還請求権（売掛金未回収時に利用者が肩代わりする義務）の有無を確認しておくと良いでしょう。

契約書の内容は細部まで必ず目を通し、条件に納得してから契約を締結することが大切です。

入金を待つ

契約完了後、ファクタリング会社より売掛金額から諸費用や手数料を差し引いた額が指定の銀行口座に入金されます。

ただし、契約手続きの完了時間が遅い場合などは入金が翌営業日になるケースもあります。また、入金までに要する時間は会社によって異なるため、申し込み時に確認しておきましょう。

なお、2社間ファクタリングの場合は、取引先から売掛金を受け取った際にその額面金額を速やかにファクタリング会社へ支払う義務がある点にも注意しましょう。

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

信頼できない業者は利用しない

ファクタリング会社は手数料や入金スピードに加え、信頼性を重視して選ぶことが大切です。

事前に事業所の所在地や固定電話番号、公式サイトの有無などを確認し、基本的な会社情報が不明瞭な業者は避けましょう。

実際にファクタリングを装って利用者に高額な手数料で貸付を行う違法業者が存在するとの報告もあり、十分な注意が必要です。

例えば「審査なし」などと極端な宣伝をしているファクタリング業者は信用できない可能性が高いため、契約しないようにしましょう。

売掛先が法人でないと契約できない場合がある

ファクタリング会社によっては、売掛先が法人でない請求書は取り扱ってもらえないケースがあります。

個人事業主向けサービスが増えてきたとはいえ、「売掛先は法人のみ可」としている業者は依然少なくありません。

そのため、取引先が個人やフリーランスである場合は、それらの売掛債権でも利用可能か事前に確認しておく必要があります。

ちなみに、ペイトナーなど一部のサービスは個人間の売掛金にも対応しているため、個人事業主同士の取引でも利用できる場合があります。

償還請求権なしで契約できるか確認する

ファクタリング契約時には、償還請求権なしのノンリコース契約に対応しているか必ず確認しましょう。

リコース（償還請求権あり）の契約では、万一取引先から売掛金が支払われなかった場合に利用者自身が立替分を返済しなければなりません。

このような償還請求権あり契約は実質的に融資と変わらず、偽装ファクタリングの疑いもあるため利用すべきではないでしょう。

ノンリコース（償還請求権なし）契約であれば、取引先から売掛金の取りたてができなかった場合でも利用者に追加の請求が来ないため安心感を持って利用できます。

債権譲渡登記なしで契約できるか確認する

個人事業主が2社間ファクタリングを利用する際は、債権譲渡登記なしで契約できる業者を選ぶ必要があります。

債権譲渡登記とは、誰がいつどの債権を譲渡したかを公的に証明する制度で、不正防止や二重譲渡の防止のために用いられます。

2社間ファクタリングでは契約した際に債権譲渡登記を必須とする会社が多い一方で、この登記は法人にしか行えず個人事業主は対応できない点に注意が必要です。

そのため、債権譲渡登記が必要なファクタリングは個人では契約できないため、初めから登記不要の業者を選ぶことが大切です。

手数料の上限額を確認する

ファクタリング利用時は、提示されている手数料の下限に加えて上限がいくらかを必ず確認しましょう。

上限が明示されていない業者を個人事業主が利用すると、売掛金の金額によっては契約段階で想定以上の高い手数料を提示されるリスクがあるため注意が必要です。

実際、初回利用で実績がない場合や売掛金額が小さい場合には、契約時に手数料率が高くなる傾向が高い点も覚えておきましょう。

そのため、例えば「2%〜10%」のように手数料の上限まで明記しているサービスを選ぶと安心感を持てると言えるでしょう。

買取可能金額は業者によって異なる

ファクタリングで現金化できる売掛金額（買取可能額）の上限は業者によって大きく異なる点にも注意しましょう。

各社で設定している買取金額の幅が異なるため、申し込み前に自社の請求書金額がその範囲内かを確認しておくことが重要です。

高額な売掛金を現金化したい場合、買取希望額が大きくなるほど対応可能なファクタリング会社は減るため、上限額を超えていないか事前確認が必要です。

なお、1万円など少額からの買取に応じてくれる業者もあるため、自身の売掛債権の規模に合ったサービスを選ぶようにしましょう。

手続きが難しくないか確認する

ファクタリング会社を選ぶ際は、申し込みから契約まで自宅で完結できるオンライン手続きに対応しているかも確認すると良いでしょう。

オンライン契約に対応したサービスであれば、ネットから手続きを進められ、来店や対面での契約が不要で便利です。

さらに、決算書や入出金明細の提出が不要なWeb完結型のファクタリングなら、書類準備の手間が省けてスピーディーに資金化できるでしょう。

中には請求書1枚のみで契約できるサービスもあり、煩雑な手続きをせずに迅速に申し込めます。

ただし、必要書類の種類や提出方法は業者によって異なるため、事前に確認して不足がないよう準備しておくとよりスムーズに手続きを進められるでしょう。

【2026年最新】個人事業主が利用できるファクタリング業者の評価

※出典：Google マップ

※2026年10月2日時点

個人事業主のファクタリングに関する最新ニュースをピックアップ

PRTIMESの「OLTA、ジョブマネとクラウドファクタリング事業の共同提供を開始」では、オンライン型ファクタリングサービスの「OLTA」を提供しているOLTAと、ジョブマネが共同で個人事業主向けの資金調達サービスを提供したことを公開しています。

「ジョブマネクラウドファクタリング powered by OLTA」と銘打ってリリースされたサービスは、従来のファクタリングサービスにおける迅速な資金調達のネックとなる部分を解消したサービスです。

Webサービスに関するコンサルティングを行う「ジョブマネ」のサービス内で、個人事業主の資金繰りに関する問題が露呈した際に「OLTA」を紹介する座組となっています。

いわゆる紹介制度のような形でOLTAへ案内されることで、審査の時間や行程を最小限に抑えて、資金調達までの時間を削減することを実現しています。

出典：OLTA、ジョブマネ

個人事業主のファクタリングに関する質問

請求書のみでファクタリングは可能？

個人事業主はファクタリングを請求書のみでは利用できません。必要書類が比較的少ないファクタリングであってもほとんどのケースにおいて請求書と通帳コピーの2点は提出が求められます。

請求書のみでは利用者や売掛先に関する十分な審査が行えず、未回収リスクの確認ができません。

例えば同じファクタリング会社を継続利用して同一の売掛先であれば、請求書のみで対応可能なケースも一部存在します。

ただし、この場合も利用時期や売掛先に関する細かな条件が付されるのが通常で、請求書のみで利用したいときは事前に確認しておきましょう。

給与ファクタリングは違法？

給与ファクタリングは実態として違法なサービスであり、利用すべきではありません。

金融庁や最高裁判所も給与ファクタリングを貸金業法上の「貸し付け」に当たると判断しており、貸金業の登録を受けずに行えば違法となります。

さらに、多くの給与ファクタリング業者は無登録の闇金業者で、高額な利息や過酷な取り立て被害の恐れがあるため利用してはいけません。

ファクタリングは他社にばれる？

2社間ファクタリングであれば取引先など第三者に利用が知られる可能性はほぼありません。

2社間取引で完結し守秘義務もあるため、基本的に売掛先を含む他社にファクタリング利用を気付かれることはない仕組みです。

実際、ファクタリング利用後に新規の取引先と商談する際でも、ファクタリングを利用していた事実を知る術はありません。

なお、3社間ファクタリングでは債権譲渡通知を行い取引先の同意を得る必要があるため、利用を伏せておくことはできません。

また、2社間の場合でも、債権譲渡登記の実施や契約違反などがあれば発覚する可能性があるため注意が必要です。

売掛債権譲渡通知は必要？

2社間ファクタリングにおいて、売掛先への債権譲渡通知は基本的に行われません。

ファクタリング契約自体は債権者とファクタリング会社の合意のみで成立し、必ずしも債務者（売掛先）に連絡する必要はないためです。

一方で3社間ファクタリングでは債権譲渡通知を送付し、売掛先の承諾を得て契約を締結する必要があります。

そのため、2社間ファクタリングでは債権譲渡登記を用いて二重譲渡を防止しつつ通知を留保するのが一般的で、売掛先に知られずに資金調達できます。

ただし契約違反や不正が疑われる場合など、例外的に債権譲渡通知が行われるケースもあるため留意しましょう。