ファクタリングは個人通帳なしで利用できる？【2025年10月最新】通帳でなしでファクタリングを利用する注意点も解説

（※1～3 2025年9月時点 公式サイトに記載）

個人通帳なしでファクタリングを利用できる？

個人通帳なしで利用できるファクタリングサービスは一部存在します。

しかし、個人通帳なしで申し込みをする場合は、「手数料が高くなる」「審査に時間が掛かる」「提出書類が増える」などのデメリットが発生する可能性がるため、注意が必要です。

なお、以下では個人通帳なしで利用する方法を詳しく解説しています。

【結論】個人通帳なしで利用できるファクタリングサービスは一部存在する

一部のファクタリング業者では、個人通帳の提示がなくても審査を受けられる可能性があります。

ただし、このような会社は数少なく、通帳に代わりになる書類の準備が不可欠です。

通帳なしでファクタリングを活用する場合、業者側は売掛先との取引実態や信用度を別の方法で検証する必要があります。

そのため、契約書・発注書・取引メールの履歴など、売掛債権の実在性を裏付ける資料を複数提出しなければなりません。

具体的には、ラボルやフリーナンスなどの個人事業主特化型サービスで通帳提出が不要なケースがあります。

また、ペイトナーファクタリングでは本人確認書類と請求書、直近3カ月分の入出金明細があれば審査可能で、追加の提出により与信向上を図れる可能性があります。

ただし通帳なしでの利用は手数料が割高になったり、償還請求権付きの契約を求められる可能性がある点に注意が必要です。

個人通帳の代わりに提出が求められることが多い書類

個人通帳の代わりに提出が求められることが多い書類として、以下が挙げられます。

本人確認書類

本人確認書類は、申込者の身元を特定し、第三者による不正利用を防ぐために必要な書類です。

ファクタリング会社が「なりすまし契約」を防ぎ、損失を被るリスクを避けるため、ほぼ全ての業者で提出が義務付けられています。

具体的な書類としては、運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、健康保険証などが該当し、顔写真付きの身分証明書が推奨されています。

個人事業主の場合は申込者本人の身分証、法人の場合は代表者の身分証明書の提出が必要となる点に注意しましょう。

決算書

決算書は、法人の経営状況や財務内容を把握するために重要な書類として位置づけられています。

審査が厳しめのファクタリング会社であれば、申込企業の事業規模や経営状況を確認する目的で提出を求められるケースがあります。

一般的には過去2期分の決算書類の提出が求められ、貸借対照表や損益計算書などの財務諸表が含まれます。

決算書を提出できる場合は試算表の提出が不要になることが多いですが、初年度の企業では残高試算表での代替が必要になることもあります。

請求書

請求書は、売掛金の存在を示す重要な成因確認書類として取り扱われます。

ファクタリング会社が架空債権による詐欺を防止し、買取対象の売掛金が実在することを確認するため、必須書類として位置づけられています。

提出する請求書は、請求金額と入金日が確定しているもので、すでに支払期日を過ぎた請求書は使用できません。

請求書がない場合には、発注書や納品書など他の売掛金の存在を示す書類を複数提出することで対応できる場合もあります。

売掛先との契約書

売掛先との契約書は、取引関係の存在と売掛金発生の根拠を示すために提出が求められる書類です。

基本契約書があることで、双方で署名捺印した正式な取引であることを証明でき、売掛金の存在を裏付ける重要な証拠となります。

契約書の提出により、継続的な取引関係があることを示すことができ、売掛先の信用度評価にも影響を与えます。

請求書と合わせて提出することで、請求内容の整合性を証明することも可能になるでしょう。

印鑑証明書

印鑑証明書は、ファクタリング契約書への押印が実印で行われた場合に、その印鑑が正式に登録されたものであることを証明するために必要です。

法人の場合は法務局で、個人事業主の場合は各市町村の役所で取得する必要があり、印鑑登録証またはマイナンバーカードの提示が求められます。

一部の地域では、マイナンバーカードがあればコンビニのマルチコピー機での発行も可能で、この場合は暗証番号が必要となります。

商業登記簿謄本

商業登記簿謄本は、企業がファクタリングを利用する際に企業の実在性を確認するため提出を求められる書類です。

この書類には企業の基本情報である商号、所在地、資本金額、法人の目的、役員の氏名、株式数などが記載されています。

ファクタリング会社は申込時の申請内容に誤りや偽りがないかを確認するため、登記簿謄本の内容と照合を行います。

取得には法務局への足を運ぶ必要があり、オンライン申請や郵送での取得も可能ですが、発行には数日要することがあるため早めに準備すると良いでしょう。

個人通帳なしで利用できるファクタリング会社

以下は、個人通帳なしで利用できるファクタリング会社を目的別にまとめた画像になります。

ビートレーディング

出典：ビートレーディング

ビートレーディングとは

※レーダーチャートの詳細はこちら

ビートレーディングは株式会社ビートレーディングが運営するファクタリング会社で、全国5拠点（※1）に展開し取引実績71,000社（※2）を誇ります。

2社間・3社間ファクタリングの両方に対応しています。

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ビートレーディングでファクタリングを行うメリット

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ビートレーディングは請求書と口座の入出金明細の2点のみ（※1）で審査が可能で、個人事業主でも通帳なしでの柔軟な対応により、必要書類を抑えてファクタリングを利用できます。

これにより書類準備の負担を軽減し、スピーディーな資金調達手続きが実現できます。

また、最短2時間（※2）での入金が可能で、豊富な取引実績により培われた効率的な審査システムで、個人事業主でも迅速にファクタリングによる資金調達ができます。

さらに、買取金額に制限がないため、少額債権から大口案件まで幅広く対応し、個人事業主から法人まで事業規模を問わず通帳なしでもファクタリングサービスが利用可能です。

以上の点からビートレーディングは、通帳以外の必要書類を抑えたい事業者と柔軟な対応を求める個人事業主におすすめのサービスです。

（※1~2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ビートレーディングでファクタリングを行うデメリット

・平日営業時間内での対応のため土日はファクタリング利用不可

QuQuMo

出典：QuQuMo

QuQuMoとは

※レーダーチャートの詳細はこちら

QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが運営する2社間専用のファクタリングサービスです。

申し込みから契約まで全ての手続きがオンラインで済ませられ、面談不要で利用できるファクタリングです。

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

QuQuMoでファクタリングを行うメリット

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

QuQuMoは必要書類が「請求書」・「本人確認書類」・「入出金明細」の3点のみ（※1）で、個人事業主でも通帳なしでの柔軟な対応により、申し込みしやすいでしょう。

これにより書類準備に時間をかけることなく、急な資金ニーズにも迅速に対応することができます。

また、最短2時間（※2）で入金が可能で、申込みから契約まで全てオンラインで完結するため、即日のファクタリングを実現しています。

さらに、ファクタリングにかかる手数料は1％〜（※3）と、通帳なしでも高額になりにくいサービスです。

オンライン完結により全国どこからでも利用でき、面談不要で手続きが進められるため、地方在住の個人事業主でも通帳なしで気軽にファクタリングサービスを活用できるでしょう。

以上からQuQuMoは、急な資金調達が必要な個人事業主や、書類準備の手間と手数料を抑えたい方におすすめのサービスです。

（※1~3 2025年9月時点 公式サイトに記載）

QuQuMoでファクタリングを行うデメリット

・2社間ファクタリング専用のため、3社間は利用不可

ラボル

出典：labol

ラボルとは

※レーダーチャートの詳細はこちら

ラボルは株式会社ラボルが提供する個人事業主・フリーランス向けのファクタリングサービスです。

東証プライム上場企業の100%子会社が運営しており、通帳なしでも利用できる2社間専門のオンライン完結型サービスとなっています。

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

ラボルでファクタリングを行うメリット

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ラボルは申込みから最短30分（※1）で審査が完了し、通帳なしで即座に入金される体制を整備しています。

急な資金ニーズにも迅速に対応でき、銀行融資のように数週間待つ必要がありません。

また、1万円（※2）という少額から必要な分のみ資金調達を申請できるため、個人事業主やフリーランスの方でも気軽に利用しやすいです。

したがって、小規模な案件がメインの事業者でも、請求書の額を気にしないで必要なタイミングで資金調達を実現できます。

さらに、土日祝日も含めて24時間365日の即時振込に対応しており、平日以外でも資金調達が可能です。

以上からラボルは、通帳なしで急ぎの現金化を行いたい個人事業主や、少額の資金繰りでお困りの方におすすめです。

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ラボルでファクタリングを行うデメリット

・売掛先が法人に限られ、個人間取引は対応不可

日本中小企業金融サポート機構

出典：日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構とは

日本中小企業金融サポート機構は、累計取引社数13,190社（※1）、支援総額318億円（※2）の実績を持つ一般社団法人です。非営利団体であり、独自のAIを採用したオンライン完結型のサービスを提供しています。

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構でファクタリングを行うメリット

（※1,2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構では、必要書類が請求書・通帳入出金履歴のみとなるため、通帳の準備の必要もなく手軽に申し込みできるでしょう。

また、経験豊富なスタッフが丁寧にサポートし、ファクタリングの利用が初めてであっても、安心感を持って契約を進めることができます。

担当者は利用者の状況に合わせた資金調達方法を提案し、適切なプランを提示してくれます。

加えて、機構独自の郵送ファクタリングにより全ての手続きを対面せずに完結でき、ノンリコース契約として利用者のリスクを抑えています。

そのため、地方からの利用でも交通費負担がなく、時間的制約を受けずに資金調達ができるでしょう。

以上から日本中小企業金融サポート機構は、初回利用で丁寧なサポートを重視する方におすすめです。

日本中小企業金融サポート機構でファクタリングを行うデメリット

・オンライン完結が基本のため、対面相談を希望するファクタリング利用者には不向き

ペイトナーファクタリング

出典：ペイトナー

ペイトナーファクタリングとは

ペイトナーファクタリングはペイトナー株式会社が運営する2社間ファクタリングサービスで、累計申込件数は40万件（※）を超えています。

フリーランス・個人事業主に特化しており、通帳なしでもファクタリング利用が可能です。

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ペイトナーファクタリングでファクタリングを行うメリット

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ペイトナーファクタリングでは請求書と本人確認書類、口座入出金明細があれば審査を受けることができ、通帳の提出は基本的に不要です。

そのため必要書類の準備に時間をかけることなく、スムーズに資金調達の手続きを進めやすいです。

具体的には最短10分（※1）で審査結果と入金が同時に完了するため、急な資金需要にも即座に対応可能です。

また、ペイトナーファクタリングは個人宛の請求書も対応しており、他社では断られることが多い傾向にある個人間の取引でも利用できます。

これにより売掛先が個人事業主であっても資金調達が可能となり、取引形態を問わず利用しやすいサービスとなっています。

さらに、手数料は一律10%（※2）と明確で、少額から高額まで手数料が変動しない透明性の高い料金体系を採用しています。

リピート率70%以上（※3）と利用者満足度も高く、継続して利用したい個人事業主やフリーランスにも適したサービスと言えるでしょう。

以上のことから、通帳の準備が難しい個人間取引の多いフリーランスや少額債権の現金化を必要とする個人事業主におすすめです。

（※1~3 2025年9月時点 公式サイトに記載）

ペイトナーファクタリングでファクタリングを行うデメリット

・初回利用限度額が30万円（※）までと低く設定されており、高額ファクタリングには不向き

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

フリーナンス

フリーナンスとは

フリーナンスは、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供するフリーランス・個人事業主向けのファクタリング業者です。

2社間ファクタリングを採用しており、売掛先にファクタリングの利用が伝わることはありません。

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

フリーナンスでファクタリングを行うメリット

（※2025年9月時点 公式サイトに記載）

フリーナンスでは個人通帳なしで会員登録完了後に最短30分未満（※1）での迅速な入金対応が可能で、キャシューフローの改善に期待ができます。

オンライン審査により面談不要で手続きが進むため、忙しい個人事業主でも利用しやすい環境が整っています。

また、フリーナンス独自のあんしん補償により損害賠償保険が無料で付帯され、業務上のアクシデントや納品物の欠陥による損害を最大5,000万円（※2）まで補償してもらえます。

これにより通常のファクタリングでは得られない保険メリットが享受でき、業務上の事故やトラブルに備えたい個人事業主やフリーランスにも適していると言えるでしょう。

以上よりフリーナンスは、通帳なしで迅速な資金化と保険サービスを同時に求める個人事業主におすすめのサービスです。

（※1.2 2025年9月時点 公式サイトに記載）

フリーナンスでファクタリングを行うデメリット

・法人宛請求書のみ対応で、個人間取引はファクタリング利用不可

個人通帳の提出を求められる理由

ファクタリングで個人通帳の提出を求められる理由として、以下があります。

通帳がなければ売掛先の信用度を把握できないため

ファクタリング では、通帳がなければ売掛先の信用度を把握できないため、提示を求められるケースが多いです。

通帳の提示により、取引相手の支払能力を判定できます。入金履歴は、売掛先の資金状況や経営の健全性を見るための重要な材料です。

期日通りに決済が行われている実績を確認することで、ファクタリング事業者は買取した債権を確実に回収できる可能性を見極められます。

一方で支払遅延が常態化している取引先の場合、資金繰りの不安や倒産危険が高いと評価され、審査通過が困難になる場合があります。

通帳がなければ実際に売掛金があるか確かめられないため

通帳がなければ実際に売掛金があるか確かめられないため、提示が必要となっていることも一つの要因です。

通帳による入金確認は、債権の実在性を証明する確実な手段となっています。

請求書類のみでは偽造されたものや架空のものである危険性があるため、実際の金銭授受記録での裏付けが不可欠です。

取引相手との金銭のやり取りが記録された通帳があることで、買取対象となる債権が実在することをファクタリング業者はチェックできます。

詐欺的な架空債権や重複譲渡といった不正取引を防止するため、通帳による実在証明は業者にとって重要な確認事項です。

通帳がなければ継続取引があるか分からないため

通帳がなければ継続取引があるか分からないことが要因で、提出を求められるケースもあります。

取引履歴の確認により、売掛先との長期にわたる商取引関係を把握できます。

毎月規則正しく入金が行われている実績があれば、今回の売掛金も予定通り回収できる確率が高いと業者は判断します。

一回限りの単発取引と比較して、継続的な商取引がある場合は未回収リスクが低いと評価される可能性が高いです。

長期の取引になるほど売掛先の信頼性が高まるため、審査条件や手数料率の面でも有利な取扱いを受けやすくなります。

個人通帳なしでファクタリングを利用する際の注意点

審査に通らない確率が上がりやすい

個人通帳なしの場合、ファクタリング審査において承認される可能性が下がる傾向にあります。

通帳は売掛債権の実在性や売掛先との継続取引を示す重要な証拠資料であるため、ないことで業者側が十分な与信判断を行いにくくなります。

売掛金の存在や売掛先の支払い能力を確認するための材料が不足すると業者側のリスクが高まるため、審査通過が困難になる可能性が高いです。

例えば、通常であれば承認される財務状況の良好な案件でも、通帳不備により審査落ちするケースが起こりえます。

そのため、通帳を用意できない場合は、依頼業者が指定の代替書類の準備を十分に検討する必要があります。

審査がスムーズに進まないことがある

個人通帳の提出がない状況では、査定期間が想定以上に延長される場合があります。

通帳から即座に確認可能な情報を他の手段で検証する必要があるため、追加調査に時間を要するためです。

これにより、ファクタリングの特徴である迅速な資金化というメリットが失われる恐れがあります。

具体的には、通常早ければ2時間程度で完了する審査が、数日から1週間程度まで長期化する可能性があります。

そのため、緊急性の高い資金需要がある場合は、通帳提出による正規ルートでの申込みを検討すべきでしょう。

必要書類が増えるケースもある

通帳の代わりとして、他の証明資料を数多く求められる可能性が高まります。

ファクタリング会社は通帳の有無に関わらず売掛先との取引関係を確認する必要があり、契約書や発注書などの代替書類が必要になる場合が多いです。

例えば、基本契約書や納品書、領収書等の追加書類の用意が必要になり、準備に予想以上の労力を要するケースもあります。

その結果、手続きの簡便性を求めて通帳なしを選択したにも関わらず、かえって書類準備の負担が増大する場合があります。

手数料の負担が重くなる可能性がある

通帳なしでの契約では、一般的な手数料相場より高額な費用を請求される場合があります。

通常、2社間ファクタリングは10～20％、3社間だと2～10％程度が市場相場とされていますが、通帳なしではこれを上回る設定になる恐れがあります。

これは、業者にとって情報不足による回収リスクが増大するため、そのリスクを許容する分として高い手数料を設定せざるを得ないためです。

例えば、通常15％程度の手数料が25～30％に跳ね上がる場合もあり、資金調達効率が悪化する危険性があります。

したがって、コスト面を重視する場合は通帳提出による正規手続きを選択することが賢明と言えます。

【2025年最新】実際に通帳なしでファクタリング会社を利用した体験談を紹介

ここでは、通帳なしでも利用できるラボルの口コミを紹介します。

自分は個人事業主で、始めたばかりで取引通帳がまだ無い状況でさそた、それでも開業したてでも申請できると書いてあり、助かりました。引用元：Googleマップ

※2025年10月14日時点

通帳なしのファクタリングに関するよくある質問

ファクタリングで通帳が必要なのはなぜ？

ファクタリングでは売掛金の実在性や取引先の信用力を確認するため、通帳の提出が求められます。

通帳は売掛先との継続した取引履歴を示す重要な資料であり、過去の入金状況から支払遅延の有無を判断します。

ファクタリング業者にとっての懸念点は売掛金の未回収です。そのため、通帳から得られる情報によって売掛先企業の支払能力を評価する必要があります。

具体的には、売掛先からの定期的な入金記録や取引頻度を確認し、信用度の高い売掛先かどうかを見極めています。

また、通帳の提出により架空債権や詐欺を防止する目的もあり、請求書や契約書は偽造される可能性があるものの、通帳の偽造は困難なため審査における信頼性の担保となっています。

個人が請求書のみでファクタリングに申し込みできる？

個人の場合、請求書のみでファクタリングの申込みを行うことは困難です。

これは、請求書のみでは利用者や売掛先に関する審査が十分に実施できず、ファクタリング業者が負う危険性が高まるためです。

ただし、同じファクタリング業者を継続して利用し信頼関係が構築されているケースや、過去に同じ売掛先の債権を買い取った実績がある場合には、例外的に認められる可能性があります。

しかし、このような特例は直近の利用から何カ月以内というような厳しい条件が設けられていることが一般的です。

初回利用で請求書のみの審査を受け入れる業者がある場合、正確な審査を実施していない可能性があり、相場より高額な手数料や償還請求権ありの条件を提示される危険性があります。

そのため、通帳や本人確認書類を含む一般的に必要とされる書類は事前に準備しておくことが重要です。

また、個人事業主が請求書のみでファクタリング可能かに関しては、「個人事業主 ファクタリング 請求書のみ」の記事で詳しく解説しています。

個人通帳なしでファクタリングを依頼した方へのアンケート調査

利用したことのあるファクタリングサービスはどこですか？

審査書類の用意のしやすさはどうでしたか

必要書類の数に関する満足度はどうでしたか？

入金までのスピードはどうでしたか？